FIN MAI, PREMIER BULLETIN DE SALAIRE NOUVELLE « MOUTURE »

Fin mai sur votre bulletin de salaire, les changements liés à la Protection Sociale Complémentaire PSC seront visibles pour la 1ère fois…

On vous rappelle donc que seront désormais prélevées directement sur votre compte bancaire

Pour la complémentaire santé :

  • la totalité de l’option A ou de l’option B éventuellement souscrite,
  • la cotisation de vos ayants droit (socle + option éventuelle).
  • les éventuelles garanties additionnelles souscrites (obsèques / dépendance).

Pour la complémentaire prévoyance :

  • la cotisation au contrat collectif.

Apparaîtront en parallèle sur votre bulletin de salaire

Pour la complémentaire santé :

  • la cotisation pour le socle (colonne « à déduire »),
  • la participation employeur à l’option éventuellement souscrite : 5 euros (colonne « à ajouter »),
  • la participation employeur au socle (50 % de la cotisation d’équilibre, soit 37,70 euros pour 2026, colonne « pour information »).

Pour la complémentaire prévoyance :

  • la participation employeur, si souscription au contrat collectif : 7 euros (colonne « à ajouter)

Ont disparu du bulletin de salaire à partir de ce mois de mai :

  • les 15 euros de participation PSC si vous les touchiez.

LES CONTRATS DE PREVOYANCE ON VOUS DIT TOUT

Pour commencer, je remets ici les conseils de Julien DELMAS pour pouvoir trouver le contrat de prévoyance optimal

 « un contrat de prévoyance doit couvrir souvent au moins 3 situations :

  • compenser les pertes de salaire après 3 mois de CMO,
  • verser une rente mensuelle en cas d’invalidité permanente (une maladie ou un accident vous empêche de reprendre le travail),
  • verser une somme ponctuelle en cas de décès.

Vérifiez attentivement

  • le coût mensuel et notamment le pourcentage de cotisation ET l’assiette de rémunération sur laquelle vous cotisez (contrat collectif interministériel MGEN 0,95+0,63 =1,58 % de tous les salaires bruts) 
  • le délai de carence (combien de jours avant que les indemnités démarrent ?) 
  • les exclusions de garantie (si vous avez déjà une pathologie en cours par exemple) ;
  • les situations couvertes : CMO, CLM, CLD 
  • le niveau de couverture (quelle part de votre salaire est garantie ?)« 

INFORMATION SUR LA PREVOYANCE MGEN …. OU PAS…

Actuellement, ceux qui sont à la MGEN avec le contrat « référence » (contrat de base de tous les Profs,  contrat par défaut) ont une prévoyance qui couvre 80% du salaire à partir de 3 mois d’arrêt.

Jusqu’à 3 mois, l’Etat paie 90% et ensuite passe à 50%. La MGEN ajoute 30 % pour que l’agent ait 80% de son salaire. Ça c’est jusqu’au 1er mai 2026.

Vous avez 6 mois pour vous décider à partir de la mise en place du contrat le 1er mai.

Pendant 6 mois (jusqu’au 1er novembre), la  MGEN ne vous demandera pas de questionnaire de santé et vous acceptera même avec des pathologies.

Si vous dépassez les 6 mois, là, par contre, un questionnaire de santé sera exigé et il pourra y avoir des exclusions liées à diverses pathologies.      

A partir du 1er mai il y aura 2 types de contrats : 

  • les contrats individuels : demander des devis à la MGEN. Les contrats individuels avantageux (prévoyance 1, 2 et 3) sont supprimés unilatéralement par la MGEN au 1er mai. Ils sont remplacés par des contrats « CONFORT » (85% salaire et primes) et « SERENITE » (75% salaire et primes). J’ai demandé le devis confort, il est hors de prix (150,44€ par mois, plus du double de la prévoyance 3 que j’avais, qui couvrait, elle, 95% du salaire et des primes).
  • Les contrats collectifs. Ce sont ceux qui nous intéressent ici car ce sont eux qui sont offerts dans le cadre du contrat entre l’état et la MGEN/MAGE/CNP.

Il y a 2 types de contrats : 

Socle : Le coût du socle seul : 0,95%   de votre brut total (en bas du bulletin de salaire à coté de « totaux du mois ». Si vous ne prenez que le socle, il y a une chose importante à comprendre : entre 3 mois et 12 mois, vous rentrez dans ce qu’on appelle le CMO (congé de maladie ordinaire). Et le socle NE COUVRE PAS le CMO. Ce qui signifie que si vous ne prenez que le socle, entre 3 mois et 12 mois d’arrêt, vous passez à 50% seulement. 0% pris en charge par la prévoyance. Ce n’est qu’au bout de 12 mois lorsque vous pouvez passer en CLM/CLD (longue maladie, longue durée) que votre prévoyance socle entre en jeu et vous apporte un complément de 30% pour que vous ayez 80%.  

Exemple pour une directrice d’une école de 4 classes , 59 ans, 5e échelon Hors Classe

PREVOYANCE MGEN
SOCLE
Brut (avec primes)4 429 €
Contrat collectif « socle » 0,95% du brut total
Couverture du CMO (entre le 3ème  et 12ème  mois) 
l’état ne verse plus que 50% du salaire, et 50% de la NBI et de l’ISAE, l’ISS directeurs n’est plus versée du tout.
Aucun complément de la MGEN
Couverture du CLM (1ère année)
L’état verse 100% du salaire et 33% des primes (hors ISS directeurs)
Versement de 67% des primes et indemnités (hors ISS) par la MGEN.
Couverture du CLM (2ème et 3ème année)
L’état verse 60% du salaire et 60% des primes (hors ISS)La MGEN verse 20% du salaire – pas de compensation des primes.
Couverture du CLD (3 1ères années)
L’état verse 100% du salaire – aucune prime
La MGEN ne verse RIEN
Couverture du CLD (4ème et 5ème années)
L’état verse 50% du salaire – aucune prime
La MGEN ne verse rien 
participation de l’état – 7€		42,21€ 




















35,21€

socle  + option. Si vous voulez ajouter l’option, il vous en coûtera 0,63% de plus, soit 1,58 % de votre brut global. L’assiette de cotisation est calculée sur l’intégralité de votre revenu (salaire indiciaire et primes), même si dans la plupart des cas, il n’y aura pas de compensation des primes non perçues.

Si vous voulez être indemnisé, en CMO, entre 3 et 12 mois vous devez prendre l’option, c’est-à-dire accepter de payer 1,58% du brut, sachant qu’il y a une petite contribution de l’état de 7 euros à déduire des 1,58%.

Il faut savoir que si vous souscrivez une prévoyance ailleurs, l’Etat ne contribue plus rien.

Toutefois c’est souvent plus rentable d’aller ailleurs même sans les 7 euros…

PREVOYANCE MGEN
SOCLE + OPTION
Brut (avec primes)4 429 €
Contrat collectif « socle + option » 1,58 % du brut total
Couverture du CMO (entre le 3ème  et 12ème  mois) l’état ne verse plus que 50% du salaire, et 50% de la NBI et de l’ISAE, l’ISS directeurs n’est plus versée du tout.
Complément du salaire indiciaire à 80% par la MGEN.
Pas de compensation des primes perdues.
Couverture du CLM (1ère année)
L’état verse 100% du salaire et 33% des primes (hors ISS directeurs)Versement de 67% des primes et indemnités (hors ISS) par la MGEN.
Couverture du CLM (2ème et 3ème années)
L’état verse 60% du salaire et 60% des primes (hors ISS)
La MGEN verse 20% du salaire – pas de compensation des primes.
Couverture du CLD (3 1ères années)
L’état verse 100% du salaire – aucunes primes
La MGEN ne verse RIEN
Couverture du CLD (4ème et 5ème années)
L’état verse 50% du salaire – aucune prime
La MGEN verse 30% du salaire et 80% des primes maintenues par l’employeur … mais 80% de rien, ben ça fait rien…  participation de l’état – 7€		69,97€ 


























62,97€

En résumé, le contrat collectif avec option, permet (en comparaison avec les contrat socle) :

  • une compensation de 30% du traitement en CMO au-delà de 3 mois.
  • Une compensation de 30% du traitement en CLD, au-delà de 3 ans.

Concernant les primes, les deux contrats sont identiques :

  • Compensation des primes uniquement lorsqu’elles sont maintenues par l’employeur
  • Aucune compensation de l’ISS des directeurs qui est supprimée dès le 2ème mois.

Les contrats collectifs ne tiennent pas compte de l’âge.

Leur tarif est bloqué jusqu’en 2027. Au-delà, il est prévu dans le contrat passé avec l’état que la MGEN puisse augmenter jusqu’à 15% chaque année, pendant 5 ans.

Un conseil : faire une simulation avec son propre salaire (séparer primes et traitement indiciaire) et calculer ce que versera l’employeur et ce que versera la MGEN dans chaque cas de figure. Vous verrez que nous perdons beaucoup, vraiment beaucoup…. même avec le contrat collectif avec option.

Il suffit de rentrer les éléments de son salaire et tous les calculs se font, c’est magique…

Nous demander le simulateur MGEN ci-dessus à 24heures6mois@s2de.fr afin de le compléter par vos propres données.

Sinon…

5144_mgen_men_prevoyance_imp_guide_adherent_a4_v9_hd_stcTélécharger

Et les autres assureurs… 

J’ai, comme beaucoup, demandé à ChatGPT de chercher pour moi les contrats qui correspondait le mieux à la couverture d’un directeur d’école (salaire et primes) : il m’a conseillé la GMF et le Crédit Mutuel Enseignant

La GMF… OU PAS

Suite rendez- vous en agence, deux contrats m’ont été proposés.

Encore une fois, il faut faire des devis, le tarif dépend du salaire, des primes et de l’âge.

Les tarifs sont , comme pour toutes les assurances, susceptibles d’évoluer (à la hausse).

Toujours le même exemple : directrice 4 classes, 59 ans, HC 5

  1. Une formule de couverture 100% salaire et primes, avec un capital décès de 60K pour 102€/mois. Cher, mais à mettre en regard avec le contrat individuel « CONFORT » de la MGEN qui couvre seulement à 85% salaire et primes pour 150€/mois.
  2. Une formule de couverture à 80% salaire et primes, avec un capital décès de 32K pour 50€/mois. Moins cher que le collectif MGEN 63€/mois (7€ de l’état déjà déduits) qui couvre jusqu’à 80% (mais parfois sans les primes, et toujours sans l’ISS directeur). Soit, dans mon cas, un taux à 1,13%, avec indemnisation de toutes les primes (au lieu de 1,58% MGEN, avec indemnisation partielle ou nulle des primes comme l’ISS)

Pas de délai de carence si on avait déjà une prévoyance.

Le Crédit Mutuel Enseignant… OU PAS

Attention, précision importante : nous parlons ici de la prévoyance ENSEIGNANT du Crédit Mutuel ENSEIGNANT – C’est une offre adaptée à notre profession. Ce n’est pas du tout la même chose que les offres prévoyance du Crédit Mutuel (tout court).

Où trouver son agence CME ? On vous propose un listing, à demander à 24heures6mois@s2de.fr

1. Le principe de l’indemnisation CME

Calcul de la rémunération de référence

Le CME calcule votre rémunération journalière de référence selon la formule suivante :

Rémunération journalière nette = Cumul annuel imposable ÷ 365 (salaire + ensemble des primes, exprimé en net)

Le CME propose ensuite une indemnisation journalière maximale à hauteur de 50 % de ce montant de référence.

Exemple concret à partir, comme précédemment, du même profil : directrice d’école à 4 classes, 59 ans, Echelon 5 de la HC.

ÉlémentMontant (net/jour)
Rémunération journalière de référence122 €
Indemnisation journalière maximale CME (50 %)61 €

Fonctionnement de la couverture CME selon le type d’arrêt

Dès qu’une perte de revenus est constatée — quel que soit le type d’arrêt (CMO, CLM ou CLD) — le CME déclenche l’indemnisation pour compenser cette perte, jusqu’à concurrence de 61 €/jour dans l’exemple ci-dessus (pour demander le simulateur CME et calculer avec vos propres données, voir plus loin).

J’ai demandé expressément à ma conseillère CME s’il y avait une franchise et à partir de quel moment l’indemnisation de la perte de revenus se mettait en place, 

Voilà sa réponse : « Le Plan Prévoyance Enseignant intervient dès lors que vous constatez une perte de revenus (et que vous pouvez le justifier). Cela implique donc que la journée de carence et les 10% sont pris en compte pour l’indemnisation.« 

  • Cas standard : si l’État maintient au moins 50 % de votre rémunération totale normale, les revenus sont totalement compensés. 

Mais nous le savons, suivant le type d’arrêt :

  • le pourcentage de versement du traitement indiciaire varie
  • les primes sont, soit maintenues en totalité, soit en partie, soit purement supprimées.
  • Cas le plus défavorable – CLD au-delà de 3 ans : l’État verse 50 % du traitement indiciaire uniquement, sans aucune prime. Le CME complète alors à hauteur de 61 €/jour, ce qui correspond à la moitié du traitement indiciaire ET à la moitié de l’ensemble des primes. La perte résiduelle porte alors uniquement sur la moitié des primes (NBI, ISS, ISAE…).

Résultat chiffré sur notre exemple : en CLD, à partir de la quatrième année d’arrêt, cette directrice perdrait 50 % de ses primes (NBI, ISS, ISAE), ce qui représente environ 4% de son revenu total normal. La couverture effective atteint donc 96 % — un niveau nettement supérieur à celui proposé par le contrat collectif MGEN.

2. Les tarifs

  • Le devis indicatif reçu s’élève à 37 €/mois. Ce montant varie selon votre rémunération : n’hésitez pas à contacter le CME pour obtenir votre propre devis.
  • Des offres de parrainage sont disponibles si plusieurs collègues souscrivent ensemble.
  • Offre promotionnelle en cours jusqu’au 4 mai : les deux premiers mois sont offerts.

3. Les conditions d’adhésion

Attention à l’âge limite de souscription : il est de 60 ans (il faut avoir moins de 61 ans pour souscrire à ce contrat). Mais une fois le contrat souscrit, il couvre bien sûr chaque adhérent jusqu’à son départ à la retraite, donc bien au-delà de 60 ans.

3.1. Délai de carence : il fait suite à la mise en place du contrat. Le Crédit Mutuel a un délai de carence 

  • de 6 mois pour les pathologies lombaires et psychiatriques
  • de 3 mois pour tout le reste. 

Ce délai est abrogé dès lors que vous aviez déjà un contrat à la concurrence et que le CME en prend le relai. Le CME couvre alors à hauteur des garanties de la concurrence pendant ces 3 ou 6 mois.

En résumé, tout dépend de votre situation antérieure à la souscription du contrat de prévoyance CME.

  • Sans prévoyance préalable : délai de carence de 3 mois (porté à 6 mois pour les affections psychiatriques).
  • Avec une prévoyance existante : aucun délai de carence. (avec les garanties de l’ancien contrat, pendant 3 ou 6 mois)

Questionnaire de santé 

Un questionnaire de santé est requis à la souscription (5 questions écrites).

Si vous répondez non à toutes les questions, et si le devis vous convient, vous pouvez passer à l’étape de la souscription.

Si vous répondez oui à une ou plusieurs questions.

Vous aurez à remplir un nouveau questionnaire de santé, qui cette fois, sera plus complet.

Le médecin-conseil des ACM statuera sur le dossier et rendra sa décision :

  • Soit le contrat sera validé en l’état
  • Soit il y aura exclusion du risque
  • Soit un surcoût

S’agissant d’informations médicales, il reviendra au médecin de se positionner sur chaque dossier ayant eu une réponse positive.

En conclusion, la prévoyance CME offre une couverture effective dès le 1er jour d’arrêt, solide et compétitive, notamment en cas d’arrêt long. Nous vous encourageons à demander un devis personnalisé et à comparer avec votre éventuel contrat actuel.

Simulateur CME : on vous propose un fichier Excel pour que chacun puisse faire sa simulation CME, à demander comme pour celui de la MGEN à 24heures6mois@s2de.fr

(un grand merci à mon fils, Sébastien, qui m’a aidée à construire ce fichier de simulation)

https://www.creditmutuel.fr/fr/particuliers/assurance/plan-prevoyance-famille.html

Voir Fiche clarté CME en annexe

Trouvé sur servicepublic.gouv

Informations données par gestionnaire sur i-prof

Sources :

  • Gestionnaire i-prof pour connaitre les conditions de versement des primes selon le type d’arrêt (CMO CLM ou CLD).
  • Guide pratique adhérents MGEN
  • Blog de Julien DELMAS

https://blog.juliendelmas.fr/?pourquoi-vous-devez-imperativement-souscrire-une-prevoyance#google_vignette

Fiche Clarté Plan prev Enseignant AGECTélécharger

Notice d’information Crédit Mutuel qui correspond au contrat de prévoyance ENSEIGNANT (c’est l’article 4.01 qui est important car c’est lui qui fixe les conditions d’indemnisation).

Notice FZEN_43.24.25_GAF_042025_VFTélécharger

Auteure : Elisabeth L. pour tout contact et demande d’aide : « referent40@s2de.fr«